변제금 부담 없이 집을 지키는 회생 전략은?

월 납부 부담은 줄이고,
주택은 안전하게 지키는 맞춤형 회생 설계

 

안녕하세요.
주택보유자 개인회생 전략 전문 의정종합법률사무소입니다.

 

앞서 설명드렸듯이,
주택담보대출이 있는 상태에서도 개인회생은 충분히 가능합니다.
그렇다면 다음으로 중요한 문제는 바로 이 질문입니다.

“집은 지킨다 쳐도, 매달 납부해야 하는 변제금이 너무 부담스럽진 않을까요?”
“연체 없이 납부하려면 월 변제금을 얼마나 줄일 수 있을까요?”
“생활비도 빠듯한데, 회생하면서 정말 유지가 가능한가요?”

 

📌 오늘은 주택을 지키면서도 월 변제금을 최소화하는 핵심 전략과
실제 성공 사례를 통해 어떻게 부담을 줄일 수 있는지 알려드리겠습니다.

 

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✅ 월 변제금을 줄이기 위한 핵심 전략 3가지

1. 📉 생계비를 최대한 반영해 ‘가용 소득’을 줄입니다

변제금은 단순히 월급 기준으로 계산되지 않습니다.
법원은 ‘생계비를 제외한 금액’만 변제에 사용하라는 원칙을 따릅니다.

 

💡 그래서 중요한 건 다음 3가지:

• 부양가족 수: 배우자, 자녀, 부모가 많을수록 생계비 인정 폭 ↑
• 주거비, 교육비, 치료비 등 고정 지출: 생계비에 반영 가능
• 공적 지출 증빙: 가계부, 통장 거래내역, 영수증 등 서류 확보 필요

📌 예시
월 소득 450만 원 – 생계비 310만 원 = 가용소득 140만 원 → 변제금 기준

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2. 🏠 주택담보대출은 회생 절차 외 '유지'하고, 나머지 채무만 감면

담보대출은 ‘별제권’으로 분리되어, 회생 절차에서는 기존 약정대로 상환을 지속하게 됩니다.

즉,

• 집을 지키고 싶다면 → 주택담보대출은 계속 납부
• 회생으로 감면받을 수 있는 건 → 카드론, 리볼빙, 사채, 신용대출 등 무담보 채무

💡 주택담보대출을 유지하면서도
나머지 채무를 50~70%까지 감면받는 방식으로 회생 전략을 짜야 합니다.

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3. 🛡️ 생계비 + 추가 지원 항목 확보로 ‘납부 여력’ 만들기

법원이 정한 기본 생계비 외에도, 다음 항목을 근거로 추가 생계비 인정을 받을 수 있습니다:

항목인정 가능 지출

질병 치료비	약값, 병원비, 보험납입 등
자녀 교육비	학원비, 급식비, 교재비
차량 유지비	생계형 차량 사용 시 유류비, 보험료
이사비, 전세금 인상분	실제 전출입 증빙 시 반영 가능

💡 이런 항목을 최대한 포함하면,
실제 납부해야 할 금액이 30~50% 수준으로 낮아질 수 있습니다.

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🟩 성공사례 – 월 변제금 45만 원으로 집을 지킨 김 모 씨

🔹 직업: 40대 후반, 일반회사 사무직
🔹 채무: 총 2억 1천만 원 (주택담보대출 1억 3천만 원 포함)
🔹 소득: 월 세후 470만 원
🔹 주택 정보: 본인 명의 아파트 (시세 약 2억 6천만 원)
🔹 가족: 배우자, 고등학생 자녀 2명

▶ 진행 전략

• 주택담보대출은 기존 약정대로 월 110만 원 상환
• 회생 대상 채무: 신용대출 4천 + 카드론 4천 + 생활대출 1천
• 부양가족 인정 → 생계비 330만 원
• 자녀 교육비 + 차량 유지비 포함 → 추가 생계비 확보

✅ 결과

• 감면 대상 채무 약 9천만 원 중 65% 감면
• 월 변제금 45만 원으로 설정
• 집 유지 + 연체 없이 10개월째 납부 중
• 향후 50개월 후 면책 예정

“이 정도 변제금이라면 부담 없이 납부할 수 있을 것 같아요.
집을 지킬 수 있다는 점에서 정말 회생 결정이 잘한 선택이었습니다.”

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✅ 결론 – 집을 지키며 ‘실현 가능한 납부 계획’이 중요합니다

회생의 목적은 채무자에게 다시 살아갈 수 있는 기회를 주는 것입니다.
그래서 법원은 무리한 납부 계획보다는, 실현 가능한 수준의 변제 계획을 선호합니다.

 

📌 핵심 정리:

• 집이 있어도 개인회생 가능
• 주택담보대출은 유지, 다른 채무만 회생으로 감면
• 생계비 + 고정 지출 적극 반영으로 변제금 최소화
• 전문가의 전략적 조정이 변제금의 차이를 만듭니다

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💬 의정종합법률사무소는
집을 지키며, 부담 없는 회생 절차를 위한 맞춤형 변제 설계 전문입니다.

 

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최대 감면률 + 최소 변제금 + 주택 보호까지

포함된 회생 전략을 설계해드립니다.

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